なんで保険会社は、受取額以上に支払えるの？【投資を始めたきっかけ・その3】

◎徹底的に保険の勉強開始や！

当時の私は、保険屋さんが勧めてくれた商品が「終身保険」と呼ばれる商品であることはもちろん、テレビでよくCMの流れている「医療保険」との違いもさっぱり分からないくらいのザコでした。

そこで、図書館にある保険関係の本、書店にある保険関係の本、インターネット上にある保険関係の情報を読み漁りました。

凝り性な私は、一旦なにかにハマると、アニメオタクの引きこもりニートばりに情報収集と解析を行ってしまう習性があります。

これは小学生のときに、昆虫採集にハマり過ぎて、1日に200匹以上のアブラゼミを捕獲した後にそれを自宅内に解き放って、母親をノイローゼ寸前にまで追い込んだ頃から変わっていません。他にもトカゲ（カナヘビ）を大量にゲットしてきて、それを……おっと！話がそれてしまうので、こういう話はここまでにしておきましょう。

書籍やウェブ上にある情報だけでは物足りなかったので、保険商品の資料請求もしまくりました。

さらに、資料請求に伴って営業をかけてくる生命保険会社の営業マンにも会いまくりました。他にも、ここには書けないような方法で保険の勉強をしました。

そして少しずつ民間の保険商品やそのセールスなどについて知るようになってきました。
ツイッターなどで、私がやたらと保険ネタに食いつくのは、このような背景があるからなのです。

実際にお会いした営業マンの中には、「正確で誠実な対応が信条です！」などとEメールでアピールしてきたにもかかわらず、約束の時間に連絡なしで大幅に遅刻してくる方や、「正直さだけが売りです！」と名刺に印字してあるにもかかわらず、カツラをかぶっている方などがいて、とてもエキサイティングでした。・・あ、また話がそれていますね。失礼しました。

◎新たな疑問と驚愕の事実が！！

話を元に戻しますが、「どうして保険会社は、受取額より多い支払いを約束できるのだろう？」という疑問に対して、自転車操業的なことをしているのだろうかなどの仮説を立てつつ、色々と調べてみました。

そして、保険会社は集めた保険料から経費を引いた資金で「運用」なるものを行ってお金を殖やし、受取額以上の支払いを可能にしていることを知りました。

そうすると今度は、

「その運用とやらは、個人にはできない何か特別なことなのだろうか？」

という疑問を持つことになりました。

当時、保険屋さんに勧められた終身保険に30年間かけて支払う予定だった保険料は、たしか30年後に120%（20%増）程度になって受け取れる設計になっていました。

終身保険は「掛け捨てではない」などとよくアピールされますが、実際には、支払った保険料の中から掛け捨ての死亡保障分の保険料を引いて余った資金を「運用」しているだけです。

「掛け捨てではない」と言って集めている保険料の中には、「掛け捨て」の保険料も含まれているのです。これは紛れもない事実です。

保険会社がどのような「運用」をしているのかは、さっぱり見当がつきませんでしたが、仮に保険屋さんが勧めてきた終身保険で設定された死亡保障を掛け捨て保険で確保して、余った分（終身保険に支払う予定だった保険料の浮いた分）を自分で運用したらどうなるのだろうと思って、また色々と調べてみました。

調べてみて、マーケットの世界にはインデックスと呼ばれる様々な市場（株価）の平均値を指数化したものが存在することを知りました。そして、その中には「MSCIコクサイ・インデックス」という先進国の平均株価を指数化したものがあることも知ったのです。

そこで、あくまでも過去のデータではあるものの、世界の先進国の株式市場の平均株価（MSCIコクサイ・インデックス）を見てみました。

……私は保険会社が保険料から得ている手数料の高さに愕然としました。

つづく
お金の運用って、そんなに特別なものなの？（保険会社に資産運用を任せたらアカン！）【投資（資産形成）を始めたきっかけ（その4）】へ



↑記事を気に入っていただけたら、ランキングに1票（クリック）をお願いします。