学資保険とインデックス投資はどっちのほうがいいのか?

読者さんから以下のようなご質問をいただきました。


==(質問メール一部抜粋編集)==

インデックス投資を学ぶ前に、学資保険に入りました。

会社から子供手当として月△万×10年間貰えるという事で、使ってしまわないように、急いで契約しました。18歳から分割で少し増えて返金されるというものです。

しかし、いざインデックス投資を学び始めた所、月△万全額、18年間保険会社に預けるなんて、なんて勿体無い事をしたんだ!と後悔をしています。

全額とは言わずとも、半額を18年間eMaxies8均等などで投資を続ければ、学資保険で支払われる金額よりも多くなる可能性が高いと気づきました。

今からでも解約して運用していくのが賢いでしょうか?

投資リターンは4%ぐらいを目指せればよいと考えています。

相方は、"投資自体ギャンブルだ"といくら相談しても理解してもらえず、周りには相談出来る人間がおらず、ぜひご意見を頂けないでしょうか?

==(以上)==


ふむふむ。こういう質問や相談はよく受けます。

あくまでも個人的な考えですが、私は以下のような回答をしました。



==(回答メール一部抜粋編集)==

株式や債券など主要なリスク資産の期待リターンを考えると、理屈としては、学資保険はすぐに解約して、リスク資産への投資に回すのが正解だと思います。

ただ、それはあくまでも理論上の話であって、投資をすれば損をする可能性もあります。ここ数年はマーケットの調子がまあまあなので上手くいってますが、不調が続いて元本割れすることもないとはいえません。

詳細は存じ上げませんが、学資保険なら(保険会社が破たんしたりさえしなければ)元本割れすることはないと思うので、現在の選択でもさほど悪いとはいえないと思います。

あとは将来に対する見通しとご自身のリスク許容度、それからパートナーの顔色を見ながら(笑)、ご判断くださいませ。

==(以上)==


直接お会いしたことがない方への回答なので、やや慎重になってしまいましたが、ポイントは元本割れの覚悟を持てるのか、また、それをパートナーに納得してもらえるのか、というところでしょう。

※参考:インデックス投資とは



そういえば、以前に幼馴染の親友から「学資保険ってどうよ?」と、契約する前の検討段階で相談を受けたことがあり、その際、私は以下のように回答しています。

==(回答メール一部抜粋編集)==

俺は学資保険は利用してない。

長期間に渡って利率が固定されちゃうから、インフレや市場金利の上昇時に大きく負ける可能性が高いし、保険会社の信用リスク(倒産とかの可能性)もあるからね。

俺は自分で運用してる。学資保険だと、金融商品としてのコストもよく分からないし。。

まぁ、○○社や○○社の商品なら、無難な選択肢のひとつだとは思うよ(絶対にやめとけ!というほどのものでもない)。

==(以上)==


基本的に言いたいこと(前提となる事実や考え方)は同じなのですが、相談相手をよく知っていたのと、契約前でもあったので、今回のアドバイスとは、若干トーンというか力点が異なっていますね。

※参考:パンチのあった親友【その1・泰政という男】(武勇伝シリーズ番外編)



環境や性格は人それぞれですし、学資保険にはボッタクリとは呼べないマシな商品もけっこうあるので、理論と感情の落ち着けどころが難しいかもしれません。

私は学資保険は利用していませんけどね。


【参考】私の保険全般に関する考えを一本の記事にまとめたもの
↓↓↓
民間の保険はどの程度必要なのか、5つのポイントで検証(生命保険・医療保険・学資保険・火災保険など)


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虫とり小僧

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子供の頃は、一日に800匹以上のバッタを捕まえるような虫とり少年でした。また、歩行中にはすべての家の「ピンポン」を必ず押すようないたずら小僧でもありました。今はただのザコです。

※好きなものは、歴史・格闘技(実践も観戦も)・筋トレなど

※小説も書いてみたり
1作目:『迫力』
2作目:『7月のニット帽』



自分の全資産を「円」のみで保有していること(何もしないこと)は、それなりのリスクを伴う集中投資に近いものだと解釈して、私は購買力維持や資産形成を目的に、資産の一部を世界中の株式や債券などの保有にあてています。

約14年前から、なるべく手間とコストをかけずに実践している投資方法を、いつか我が子に伝えるかもしれないので、そのための備忘録を書いておくことにしました。

投資の実践といっても、ひと月に一度の自動積立と、たまにやるリバランスくらいですが…



※当ブログのエッセンスをまとめた記事はこちら

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